Osiguranje kredita: sigurnost ili dodatni trošak?
U Srbiji osiguranje kredita, iako nije uvek obavezno, postaje sve češća preporuka banaka koje žele da zaštite sebe, ali i svoje klijente.
Osim obaveznog osiguranja imovine kod stambenih kredita, ostali oblici osiguranja, poput životnog ili osiguranja od gubitka posla, ostaju opcioni, ali često pružaju značajnu sigurnost korisnicima kredita u vanrednim životnim situacijama. Ovaj tekst donosi sve ključne informacije o vrstama osiguranja, uslovima, ograničenjima i ulozi NKOSK u sistemu osiguravanja stambenih zajmova.
Banke i dalje savetuju klijentima da osiguraju pozajmice
Iako se u javnosti povela rasprava oko naplate troškova obrade kredita i osiguranja stambenih pozajmica, banke koje posluju u Srbiji i dalje preporučuju svojim klijentima da osiguraju kredite. Međutim, osim osiguranja imovine kod stambenih kredita, osiguranje otplate kredita nije zakonski obavezno.
Ukoliko se klijenti ipak odluče da ne zaključe polisu osiguranja, biće uskraćeni za određene pogodnosti koje ta polisa pruža, uključujući zaštitu u slučaju gubitka posla, smrti, invaliditeta i sl.
Šta tačno znači osiguranje kredita?
Osiguranje kredita podrazumeva zaključivanje posebne polise vinkulisane u korist banke. To znači da, u slučaju da klijent ostane bez posla, premine ili se suoči sa drugim pokrivenim rizicima, obaveze prema banci umesto njega preuzima osiguravajuća kuća.
Kod gotovinskih i refinansirajućih kredita, moguće je zaključiti polisu životnog osiguranja, koja pokriva ostatak duga u slučaju:
- smrti korisnika kredita,
- potpunog trajnog invaliditeta,
- drugih sličnih rizika.
Dodatno, klijenti mogu izabrati i polisu osiguranja od nezaposlenosti, gde u slučaju otkaza koji nije izazvan kršenjem radnih obaveza, osiguranje preuzima otplatu mesečnih rata kredita.
Osiguranje u slučaju gubitka posla – kome je dostupno?
Rizik nezaposlenosti definiše se kao prestanak radnog odnosa po inicijativi poslodavca, bez krivice zaposlenog. Da bi klijent ostvario pravo na isplatu, mora biti prijavljen u Nacionalnoj službi za zapošljavanje i mora proći tzv. „odbitni period“ od 60 dana.
Ipak, ovo osiguranje nije dostupno svima. Isključeni su:
- Zaposleni na određeno vreme
- Preduzetnici i zaposleni kod preduzetnika
- Zaposleni kod poslodavaca sa manje od pet zaposlenih
- Nerezidenti i zaposleni kod poslodavaca van Srbije
- Penzioneri
Koliko osiguranje pokriva?
Kada je reč o pokriću, pravila su jasna:
- Gubitak posla: osiguranje plaća maksimalno osam rata u kontinuitetu, odnosno 12 rata ukupno tokom trajanja kredita.
- Smrt korisnika kredita: pokriva se celokupan preostali dug.
- Trajni invaliditet (50–100%): isplaćuje se srazmeran procenat glavnice kredita.
U svim slučajevima, važno je naglasiti da zakasnele uplate i zatezne kamate nisu pokrivene osiguranjem.
Osiguranje imovine – jedino obavezno
Za stambene kredite, jedino zakonom obavezno osiguranje je osiguranje nepokretnosti koja se stavlja pod hipoteku. Ova vrsta osiguranja pokriva štete nastale usled:
- izlivanja vode iz instalacija,
- požara,
- elementarnih nepogoda i drugih sličnih događaja.
Osiguranjem se omogućava da klijent nadoknadi štetu i time zadrži vrednost kolaterala, što štiti i banku i korisnika.
Postoji li razlika u kamatnim stopama?
Zanimljivo je da, prema informacijama iz više banaka, ne postoji razlika u visini kamatne stope između kredita sa i bez osiguranja.
„Ne postoji razlika u kamati, već postojanje same polise osiguranja pruža dodatnu sigurnost klijentu. Kod stambenih kredita obavezno je osiguranje imovine, dok druga osiguranja koja klijent ugovara nisu obavezna ni kod stambenih ni kod ostalih kredita“, navode iz jedne od domaćih banaka.
Jedini izuzetak su penzionerski krediti, gde je životno osiguranje obavezno, ali tada banka snosi trošak osiguranja, a ne klijent.
NKOSK – Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita
Državna institucija NKOSK ima važnu ulogu u sistemu osiguranja stambenih kredita u Srbiji. Banke koje sarađuju sa NKOSK dužne su da ponude osiguranje za svaki kredit koji ispunjava njihove uslove. Ukoliko dođe do nenaplativosti kredita, NKOSK snosi 75% gubitka koji banka pretrpi nakon što proda nekretninu pod hipotekom. Ostatak duga, ukoliko postoji, nadoknađuje se korisniku kredita iz eventualnog viška nakon prodaje.
Prema mišljenju Udruženja banaka Srbije, osiguranje stambenih kredita kod NKOSK je zakonito i korisno za građane, jer takvi krediti najčešće dolaze sa nižim ukupnim troškovima u odnosu na kredite bez tog osiguranja.
Sigurnost ili marketing?
Iako zakonski neobavezno (osim kod imovine i ponekih specifičnih slučajeva), osiguranje kredita može igrati ključnu ulogu u finansijskoj sigurnosti korisnika. Mnogi ga i dalje posmatraju kao dodatni trošak, ali za pojedince u rizičnijim životnim situacijama, gubitak posla, bolest, smrt, može predstavljati spas od finansijskog kolapsa.
Kao i kod svih finansijskih proizvoda, preporučuje se detaljno informisanje i čitanje svih uslova pre potpisivanja polise.
Foto: Rawpixel
